Unter einem Kredit, auch Darlehen gekannt, wird landläufig die Überlassung von Geld durch einen Kreditgeber an einen Kreditnehmer zu dessen Verfügbarkeit verstanden. In der Regel werden in einem Kreditvertrag eine Laufzeit und die Höhe der zu leistenden Zinsen vereinbart. Der Vertrag endet üblicherweise mit dem Ende der vereinbarten Laufzeit und der letzten Zahlung an den Kreditgeber. Kredite können privat oder gewerblich gewährt werden. Im letzten Fall ist die Kreditvergabe durch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) genehmigungspflichtig. Grundlage hierfür ist § 32 KWG (Gesetz über das Kreditwesen – Kreditwesengesetz). Meistens werden Kredite durch Banken und Kreditinstitute vergeben.

Das ist ein Verbraucherkredit (Verbraucherdarlehen) 

Was ein Verbraucherkredit ist, erklärt der Gesetzgeber in § 491 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch). Insbesondere ist dieser dadurch gekennzeichnet, dass er zwischen einem Unternehmen, in den meisten Fällen der Bank, und einem Kreditnehmer abgeschlossen wird, der die Kreditsumme für private und nicht für gewerbliche Zwecke erhält. Auch ein Immobiliendarlehen, das dem Erwerb, dem Neubau oder dem Umbau privater Immobilien dient, zählt zu den Verbraucherdarlehen.

Bei der Kündigung eines Kredits muss zwischen einfachen Verbraucherdarlehen wie Ratenkrediten und Immobiliendarlehen unterschieden werden.

Die Kündigung von Ratenkrediten
Für Ratenkredite, die vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, galt, dass sie unter Einhaltung einer vierwöchigen Kündigungsfrist nach Ablauf einer Mindestlaufzeit von sechs Monaten gekündigt werden konnten. Kredite, die erst nach diesem Stichtag aufgenommen wurden, können zu jedem Zeitpunkt fristlos gekündigt werden. Der Kreditnehmer muss bei Kündigung vor dem Ende der vereinbarten Laufzeit allerdings damit rechnen, dass er eine Vorfälligkeitsentschädigung an den Kreditgeber zahlen muss.

Die Kündigung von Immobiliendarlehen
Ein Immobilien- oder Bauspardarlehen mit variablem Zinssatz kann nach § 489 BGB jederzeit unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von drei Monaten gekündigt werden. Ist der Zinssatz fest, ist die Kündigung unter folgenden Bedingungen ohne die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich:

Mit Leistung einer Vorfälligkeitsentschädigung kann ein Baudarlehen gekündigt werden:

Werden Darlehen aus Bausparverträgen vorzeitig abgelöst, wird keine Vorfälligkeitsentschädigung fällig, sodass die Kündigung jederzeit und ohne die Einhaltung einer Frist möglich ist. Die Grundlage hierfür sind die Allgemeinen Bausparbedingungen (ABB).

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Die Vorfälligkeitsentschädigung wird immer dann fällig, wenn ein Kreditnehmer einen Kredit vorzeitig kündigen möchte. Sie ist sozusagen ein Schadensersatz für entgangene Zinsen durch die vorzeitige Kreditablösung. Sofern der Kreditgeber den Kredit vorzeitig kündigt, weil der Kunde seinen Vertrag nicht ordnungsgemäß erfüllt, wird nicht von einer Vorfälligkeitsentschädigung gesprochen, sondern von einem Schadensersatzanspruch, den die Bank gegenüber dem Kreditnehmer geltend machen kann. Wenn du berechnen möchtest, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung voraussichtlich ausfällt, findest du im Internet auf verschiedenen Websites Vorfälligkeitsentschädigungsrechner. Alternativ kannst du dich an einen Anwalt oder eine Verbraucherzentrale wenden, die deinen Vertrag diesbezüglich prüfen. Den Banken steht übrigens frei, auf die Vorfälligkeitsentschädigung zu verzichten. In der Regel kann dieser Fall bei Immobilienkrediten in folgenden Situationen eintreten:

 

Verbraucherdarlehen, die nach dem 11. Juni 2010 geschlossen worden sind, können nach den EU-Richtlinien für Verbraucherkredite ohne die Einhaltung einer Frist gekündigt werden, um sie bei einem anderen Kreditgeber umzuschulden. Eventuell muss an den bisherigen Kreditgeber hierfür eine Entschädigung gezahlt werden. Dennoch kann sich die Umschuldung lohnen, wenn durch den neuen Kredit die monatlichen Ratenzahlungen und damit die finanzielle Belastung geringer werden oder die Zinshöhe kleiner ist. Bei einer Umschuldung löst du den bisherigen Kredit durch die neue Kreditsumme ab. Um einen Kredit zu wechseln, solltest du die folgenden Schritte beachten:

 

Das Widerrufsrecht für Verbraucherkredite beziehungsweise -darlehen wird in § 495 BGB geregelt. Üblicherweise kann der Kreditvertrag gemäß § 355 BGB innerhalb von zwei Wochen nach Abschluss und dem Zugang einer fehlerfreien Widerrufsbelehrung widerrufen werden, sofern es sich um einen Verbraucherkredit gemäß § 491 BGB handelt. Ist die Widerrufsbelehrung nicht ausgehändigt worden oder enthält grobe Fehler, ist bei Verbraucherkrediten sogar der Widerruf alter Verträge möglich. Wie Juristen festgestellt haben, sind vor allem Widerrufsbelehrungen, die zwischen 2002 und 2011 erstellt wurden, oft fehlerhaft. Es kann hier hilfreich sein, die Unterlagen durch einen Anwalt oder Mitarbeiter einer Verbraucherzentrale prüfen zu lassen, da durch einen erfolgreichen Widerruf keine Vorfälligkeitsentschädigung geleistet werden muss. Der Widerruf ist schriftlich an den Vertragspartner zu richten.

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Doch das ist nicht alles. Bei deinen anderen Verträgen verpasst du keine Kündigungsfrist mehr. Immer rechtzeitig vor dem Ablauf einer Kündigungsfrist erhältst du eine Erinnerung und eine Empfehlung, ob du kündigen, wechseln oder verlängern solltest. Dies gibt dir Sicherheit und die Gewissheit, dass sich deine Verträge nie wieder ohne deine Zustimmung automatisch verlängern. Wie auch immer du dich entscheidest, wir kümmern uns um die Kündigung, den Wechsel oder die Verlängerung für dich. Alle wichtigen Dokumente und Nachweise dafür findest du dann in deinem Account: Jederzeit einsehbar, ob von unterwegs oder daheim.