Anstatt deine Police vorzeitig zu kündigen, gibt es mehrere Alternativen mit Vor- und Nachteilen. Du kannst deine Lebensversicherung kündigen, verkaufen oder auch beitragsfrei stellen. Die meisten Punkte solltest du am besten mit deinem Versicherungsgeber besprechen.
Die Lebensversicherung beitragsfrei stellen Das Pausieren der Beitragszahlung ist eine Alternative zur vorzeitigen Kündigung. Abhängig von der Vereinbarung zur Lebensversicherung kannst du für maximal 2 Jahre lediglich die Risikoprämie der Versicherung bezahlen. Die Beiträge bezahlst du nicht mehr. Dadurch hast du weiterhin den
Versicherungsschutz. Logischerweise verringert sich dadurch aber die
Ablaufleistung. Sprich, das Geld, was du nach der Laufzeit von der Versicherung erhältst, wird weniger, weil du auch zwischendrin weniger eingezahlt hast. Nach den 2 Jahren entfällt jedoch der Versicherungsschutz. Die Beiträge freistellen macht insbesondere dann Sinn, wenn deine Lebensversicherung kurz vor dem Laufzeitende steht, der Rückkaufswert zu gering wäre und du die vertraglich vereinbarte Leistung (Auszahlung) in Kürze erhalten wirst.
Die Beitragsfreistellung musst du schriftlich gegenüber deiner Versicherung erklären.
Die Versicherungsbeiträge stunden Die Beiträge sind weiterhin fällig, aber du zahlst diese zu einem späteren Zeitpunkt. Die Dauer der Stundung, z.B. ein oder zwei Jahre, ist mit dem Versicherer zu vereinbaren. Nach Ablauf dieser Vereinbarung musst du den
gestundeten Komplettbetrag zahlen. Der Versicherungsschutz bleibt bestehen. Vorteil ist also, du hast "jetzt" mehr Geld, musst aber später die offene Summe komplett zahlen. Also Vorsicht, es muss klar sein, dass du nach der Stundung die komplette Summe zahlen kannst.
Auch dieses Vorgehen musst du der Versicherung schriftlich erklären.
Die Lebensversicherung verkaufenSeit 1999 können Lebensversicherungen auch an Dritte verkauft werden. Es handelt sich um Policen-Händler, die deine Lebensversicherung kaufen. Der Kaufpreis soll entsprechend höher sein als der Rückkaufswert, den du von deiner Versicherung erhältst. Über eine einfache Suche bei den gängigen Suchmaschinen (z. B. Google) bekommst du schnell mehrere Angebote. Es ist jedoch Vorsicht geboten. Der Kaufpreis ist meistens höher als der Rückkaufswert, aber die Konditionen, wann und wie du dieses Geld erhältst, sind schlechter. Zum Beispiel bieten manche Anbieter eine "Unverbindliche Abschlusszahlung", die dir schmackhaft gemacht wird, aber es fraglich ist, ob du jemals das Geld bekommst. Stiftung Warentest hat dazu einen
Ratgeber veröffentlicht.
Unten kannst du mehr zu den
steuerlichen Konsequenzen lesen.
Die Versicherungssumme verringern Die Versicherungssumme ist der Betrag, den dein Versicherer dir zugesichert hat, wenn der Versicherungsfall (z. B. Tod) eintritt. Du kannst mit der Versicherung besprechen, dass die Versicherungssumme verringert wird. Die Laufzeit bleibt bestehen. Dadurch musst du monatlich weniger zahlen, aber auch der Versicherungsschutz verringert sich. Diesen Vorgang musst du in der Regel mit der Versicherung verhandeln, denn es ist eigentlich vertraglich geregelt.
In diesem Fall raten wir zu einem Gespräch mit dem Versicherungsvertreter.
Widerruf einer Lebensversicherung Wenn du eine Lebensversicherung kündigen möchtest, die du gerade erst neu abgeschlossen hast, ist das nicht notwendig, solange noch die Widerrufsfrist gilt. Im Unterschied zu anderen Verträgen beträgt diese bei Lebens- und Rentenversicherungen 30 Tage nach Erhalt der kompletten Versicherungsunterlagen inklusive der Widerrufsbelehrung. Diese Frist wird in § 152 VVG geregelt.
Bei Verträgen, die zwischen dem 29. Juli 1994 und dem 21. Dezember 2007 abgeschlossen wurden, gilt unter besonderen Umständen eine verlängerte Widerrufsfrist. Das bedeutet, dass du den Versicherungsvertrag sogar nach Jahren noch widerrufen kannst, wenn du bei Abschluss keine oder keine wirksame Widerrufsbelehrung erhalten kannst. Es ist dann also nicht notwendig, die Lebensversicherung zu kündigen. Du erhältst in diesem Fall die kompletten Beiträge zuzüglich Zinsen zurück, die du bis zum Kündigungszeitpunkt eingezahlt hast.
Die Risikolebensversicherung in eine Kapitallebensversicherung umwandeln Die Umwandlung der Risikolebensversicherung in eine kapitalbildende Lebensversicherung ist nur dann sinnvoll, wenn du die Kündigung nicht wegen Zahlungsschwierigkeiten erwogen hast. In diesem Fall erhöhen sich die Beiträge nämlich, vorrangig weil ein Sparanteil hinzukommt. Außerdem ist diese Alternative meistens nur innerhalb der ersten zehn Jahre nach Versicherungsbeginn möglich. Der Vorteil ist hierbei, dass nicht nur deine Hinterbliebenen im Todesfall profitieren, sondern du die Versicherungssumme im Erlebensfall selbst erhältst. Die Kapitallebensversicherung dient damit der Altersvorsorge.
